“現(xiàn)金貸”亂象叢生 風險凸顯

　　近年來，面向工薪族、高校學生等人群的“現(xiàn)金貸”異軍突起，成為互聯(lián)網(wǎng)金融領域發(fā)展最為迅猛的業(yè)務類型之一。但是，利率過高、野蠻催收、濫用個人信息等問題層出不窮，為互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展埋下了隱患。

　　“借款2000元，一周還款，利息100元。”記者在一款名為“大小貸”的手機軟件上看到了這樣的信貸產(chǎn)品。算下來，其年化利率高達260%。類似的貸款軟件還有不少。

　　自騰訊2015年試運行手機“QQ現(xiàn)金貸”以來，現(xiàn)金貸一詞開始流行。盈燦集團副總裁、網(wǎng)貸之家CEO石鵬峰告訴記者，現(xiàn)金貸是消費金融領域的一類產(chǎn)品，主要指期限短、金額小、沒有明確用途的信用貸款產(chǎn)品。

　　之所以強調(diào)“現(xiàn)金”二字，是對應分期貸款而言。分期貸款是消費者在購買具體產(chǎn)品時產(chǎn)生的需求，資金直接打給商家，不經(jīng)過消費者；而現(xiàn)金貸無明確用途，資金打給消費者，“真金白銀”直接到手。在牌照管理方面，監(jiān)管政策并不明確。目前，持有消費金融牌照、小貸牌照的公司以及一批P2P公司都在從事此類業(yè)務。

　　近年來，現(xiàn)金貸發(fā)展迅速。無論是騰訊、阿里、京東等巨頭，還是大大小小的初創(chuàng)公司，都紛紛開展這一項目。記者發(fā)現(xiàn)，大公司的現(xiàn)金貸產(chǎn)品可貸金額更高、利率更低、還款期限長，而中小公司的產(chǎn)品可貸金額少、利率偏高、期限短。

　　石鵬峰表示，目前中小平臺的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，與美國的“發(fā)薪日貸款”類似，通常是指借款金額數(shù)千元、借款期限30日以內(nèi)的信貸產(chǎn)品，面向社會中低收入階層。根據(jù)研究機構“清流消費金融”的統(tǒng)計，目前我國“發(fā)薪日貸款”的至少有30家公司，包括搜狐、國美和拍拍貸等知名企業(yè)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融研究機構“零壹財經(jīng)”CEO柏亮告訴記者，國內(nèi)現(xiàn)金貸主要面向的是月薪3000元以下的藍領人群、剛開始工作的年輕白領人群和大學生群體。其中，發(fā)薪日貸款主要面向的是藍領人群，其日常消費需求旺盛，卻難以享受傳統(tǒng)信貸服務，互聯(lián)網(wǎng)金融由此獲得了生存空間。

　　“百度指數(shù)”顯示，在百度搜索“現(xiàn)金貸”關鍵詞的用戶中，男性占比80%，30歲至39歲的用戶最多，占比46%。

　　現(xiàn)金貸產(chǎn)品雖然彌補了傳統(tǒng)金融服務的不足，讓藍領們擁有了享受信貸產(chǎn)品的權利，然而，諸多問題與風險也不容忽視。

　　首先，“現(xiàn)金貸”很大程度上游離于監(jiān)管視野之外。對于準入門檻、監(jiān)管部門、業(yè)務限制等，都沒有明確規(guī)定。

　　其次，對于現(xiàn)金貸運營平臺來說，要面臨騙貸風險。石鵬峰表示，中國的社會信用體系尚不成熟，平臺必須通過多個維度、多種手段進行反欺詐甄別。

　　第三，部分中小平臺設置的信貸利息過高，與高利貸無異，不受法律支持、保護。

　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一些平臺故意將利息水平設置得極低而提高費用，甚至費用是利息的10倍多，是在打政策的擦邊球，依然屬于違規(guī)行為。

　　第四，部分中小平臺濫用個人信息進行催收。飽受指責的“裸條”事件其實就是現(xiàn)金貸的亂象之一。出借資金的平臺濫用借款人信息，向借款人好友發(fā)送借款人照片，以此威脅還款，是不正當?shù)纳虡I(yè)行為。

　　“現(xiàn)金貸有它存在的合理性，但是高利息、違規(guī)催收等行為是不合規(guī)的，也是不可持續(xù)的。”中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛說。

　　中央財經(jīng)大學金融法研究所所長黃震表示，對現(xiàn)金貸不宜“一棒子打死”，應允許其具有一定發(fā)展空間。與此同時，監(jiān)管政策應不斷完善，進一步明確監(jiān)管部門、準入門檻、業(yè)務紅線等，將行業(yè)引向健康發(fā)展的軌道。