保險條款既專業又晦澀“存款變保單”的案例屢見不鮮

猴年已經過去一個多月，股市邁入漫漫熊途，房價暗中走高。加上銀行理財產品收益下行，兼具保障和理財功能的保險，一夜間成為不少投資者關注的焦點。但由于 保險條款既專業又晦澀，消費者平常在銀行辦業務時，不時會遇到個別銷售人員利用消費者缺乏相關知識，將銀保產品與定期存款這兩個不同的概念生拉硬拽，“存 款變保單”的案例屢見不鮮。不僅如此，投保過程中種種小細節處理不到位，都可能引起消費者誤解，甚至導致事后蒙受權益和財務的雙重損失。

理財經理說法多，搞清自己買了啥

●案例:郭小姐每個月都要將工資存一年定期，一天她按照慣例來到公司附近的銀行存錢。不過，大堂經理卻告訴她，可以存另外一種年利率更高的“定期產品”。 當時，郭小姐問大堂經理這款是否為理財產品，對方說不是，并稱它和定期存款一樣，而且比定期存款的利息還要高。據郭小姐回憶，大堂經理還稱這款產品“保本 無風險，一年之后就可以領取本金和利息”。

●貼士:案例中，大堂經理所言的“定期產品”，顯然是一個模棱兩可的概念，本質上有誤導的嫌疑。實際上，在銀行渠道售賣的產品，除了銀行自身的銀行理財產 品外，還有包含保險公司開發的保險以及其他類型的產品。消費者在辦理存款時，一旦被推薦購買理財產品時，一定要先搞清楚它到底是哪一類。如果誤投了保險， 且自己本不需要，可利用“猶豫期”辦理免費退保。

繳費期限有長短，小心保單變廢單

●案例:4年前，因生意資金周轉問題，劉某和父親去一家股份制銀行做抵押貸款。審批通過后，銀行客戶經理說服劉某購買了一份10萬元“理財產品”（實際上 是一份保險產品）。當時，客戶經理還承諾2年內就可以贖回。去年年底，劉某試圖將手中的理財產品兌現，卻被告知保單失效了。后來才知道，他所投保的是一份 年金保險，交費方式是年繳，而且需要繳滿10年。

●貼士:據悉，劉某因為急于辦理貸款，當時并沒有仔細閱讀產品的相關資料。實際上，保險產品繳費期限有一年期的，也有長期型的（3年或5年甚至10年）。 如果是一年期，一年后到期即可按合同贖回。但如果是長期型險種，滿一年之后需要繼續繳納保費。劉某的保單之所以失效，是因為他沒有續繳保費。一般而言，滿 期續交的寬限期是60天，過了該期限合同就失效了。

預期收益供參考，收益細節要掌握

●案例:近日，張女士爆料稱，她去銀行購買理財產品時，理財經理極力向她推薦一款保險類產品，還表示預期收益率可達到6%以上。張女士心想，最近銀行理財 的高收益產品不多，大多在4%以下。而且張女士還發現，今年的銀行理財產品收益率，對比往年是越來越低，所以收益相對高一點的保險還是很吸引人的。但是， 這也令張女士心生疑慮，6%收益率真能實現嗎？

●貼士:除了萬能險有一定比例保底收益外，其余理財保險均不保證收益。理財經理口中的“預期收益”，是根據歷史收益表現推算出來的，只能作為參考。因此， 消費者應做到“心中有數”:一方面需根據產品合同（或官網）了解收益細節，另外還可以致電保險公司咨詢具體情況。有些理財經理還會說產品利率比銀行定存 高，那不妨了解下當時定存利率是多少，再對比一下。

隨存隨取是誤區，中途退保有損失

●案例:某壽險公司投保人張女士反映稱，2014年4月4日，她有一款該險企的產品到期，于是電話預約業務員代某來家中辦理到期取款手續。隨后，代某向張 女士推薦了另外一款號稱利息較高的分紅險，還表示產品能夠“隨存隨取”，這讓張女士聯想到了銀行活期存款。實際上，當張女士連續交了兩年的保費后，試圖全 部贖回，卻被告知只能退還少部分的錢。

●貼士:有時候理財經理為了完成任務量，會夸大理財保險的功能。所謂的“隨存隨取”，言下之意是急用錢可立即變現。但“變現”就是“退保”，這是消費者不 知情的“隨存隨取”潛規則。案例中的產品是一款繳費期較長的分紅險，產品每年都會累積“現金價值”，越早退保現金價值就越低。投保人可以根據合同中的《利 益演示表》，查詢每個保單年度的現金價值詳情。

資料由自己填寫，他人代筆存風險

●案例:龔女士買了一款分紅型年金保險，業務員稱一次性交納保費36萬，第二年起每年有2萬多元的收益。但次年2月，險企來電催交新一期36萬余元保費。 她翻出合同細看才發現，交費方式勾注“年交”，交費期5年，發票上寫著投保時所交36萬元只是“首期”保費。而合同聲明欄中所寫的“本人已閱讀保險條款、 產品說明書和投保提示書……”并非龔女士筆跡。

●貼士:業務員在介紹產品時，可能只會花幾分鐘的時間大概講解下。但一些人壽保險的條款比較復雜，沒太多耐心的消費者往往會在一堆來不及看清的材料上簽字 了事。但值得指出的是，在不了解保險條款的情況下隨意簽字，或讓他人代為抄錄投保提示語句，一旦引起保險糾紛，這都將成為維權過程中的不利證據。無論是個 人資料、電話、住址等，都應當自己完成填寫。

請慎待電話回訪，有疑問及時提出

●案例:2011年蔡先生通過朋友的推薦，購買了一份分紅型終身壽險。后來，他發現實際收益與業務員當時的承諾相去甚遠，于是就以業務員銷售誤導為由，要 求保險公司全額退還保費。但從保險公司提供的電話回訪錄音，以及保單回執等相關證據材料來看，客戶對于合同條款及保單收益的回答是“清楚”、“了解”，所 以保險公司當時也無法認定為銷售誤導。

●貼士:在投保之初，保險公司設置了“猶豫期”，消費者可以在這一期間反悔。而另外一個同樣關鍵的環節，就是猶豫期內保險公司的電話回訪。據悉，合同期限 在一年以上的人身險新單業務，保險公司必須在猶豫期內對投保人電話回訪，其用意是了解銷售人員是否存在誤導、欺騙等行為。消費者遇到不清楚或理解有誤的地 方可馬上提出。如果發現被騙，可向客服提出退保。

特別提醒

看清產品性質，選擇符合經濟承受能力的產品

日前，廣東保監局結合社會熱點問題，發布了保險消費風險提示。針對“銀行理財”問題，廣東保監局相關負責人士表示，“消費者在銀行辦理業務時，如遇到有人 推銷理財產品，要注意看清產品性質，是保險產品，還是銀行或其他理財產品，每年需要繳納的費用，選擇符合經濟承受能力和需求的產品。”

萬一權益受到損害，消費者維權需及時。廣東保監局提醒消費者，“如遇到問題，應通過合法的途徑進行維權:一是直接向保險公司協商、投訴。二是向廣東省保險 行業協會進行法律咨詢。三是向保險糾紛調處委員會（電話:020-89310209）申請調解處理。四是向保險監管部門投訴、反映。”