中年夫妻年收入30萬 如何規劃買二套房？

個案資料

本人44歲，姓王，夫人40歲，在一國有貿易公司工作，年收入20萬左右，妻子在一國有大型公司從事行政管理工作，稅后每月收入12000元，比較固定，無其他收入來源。

個人現有150平米住房一套，全款付清，目前市值650萬左右。2009年購入20多萬轎車一輛，平時夫人上下班代步，本人有公司配車一輛。目前另購買單位內部集資房一套，140平，無大產權，已付款70萬，尚余40萬未支付。

家庭現有存款100萬現金，另有市值80萬股票，暫時不想出手。銀行理財產品10萬元。家庭每月支出約7000元。孩子七歲，上小學。家中老人不一起居住，經濟條件較好，無需承擔醫療和贍養費用。

財務狀況分析

王先生一家人年度總收入34.4萬元，家庭日常總支出一年8.4萬元，每年都會有26萬結余。目前還有包括現金、股票、保險、理財等存款共215萬元。夫妻二人工作穩定，有一房一車都無貸款，有一個孩子，無老人一起居住，不需要承擔醫療和贍養費用，屬于整體經濟條件較好成長期家庭。

如果考慮交清第二套住房房款及再添置一輛車，那么資金如何支付來滿足這兩個計劃就需要合理的規劃。另外孩子將來也面臨出國留學的問題，前期的資金儲備就顯得至關重要。

理財目標

近期考慮交清集資房購房款及裝修費，預計支出80萬。 是用存款來支付還是其他更好的方法？

不宜全款付清購房尾款

王先生第二套房子還有剩余房款未付清，再加上房子的裝修費用預計80萬元。這筆資金如果一次性付清對王先生目前的經濟情況來說不是不可以，但這也是一筆不小的數目。而且王先生已投入的股票不想出手，理財和保險又不容易變現，還考慮孩子出國留學的問題，如果一次把80萬都付清對家庭的整體資產規劃不是最好的選擇。

因為王先生的第一套房子是全款付清的，夫妻二人工作穩定，可以考慮用公積金貸款解決剩余房款問題，雖然是二套房首付比例較高，但是王先生二套房已經付了70萬，而且公積金貸款利率相對較低，剩下的資金可以選擇合理配置理財產品，這樣剩下的資金既能賺取理財和貸款差額的收益，又可以保證隨時應對家庭臨時所需的資金。

理財目標

短期計劃再購買一部價值約30萬SUV。長期主要考慮孩子的教育支出，包括大學在國外留學費用。

購車建議信用卡分期

購進第二輛轎車是可以提高王先生一家的生活質量的，不過一部價值30萬的SUV要用掉夫妻二人將近一年的收入結余，全款購車會占用一部分現有資金。

建議考慮信用卡分期購車，一般首付30%（約9萬元），選擇3年期車貸期限時間適中利率也不高，這種購車方式對王先生家庭基本不會造成經濟壓力。

對孩子教育支出的考慮，則是一個成長期的家庭最重要的，所以最好能夠做到專款專用。留學國家不同，費用也有差別。按照美國大學4年計算，每年大致需要20萬元，王先生孩子距離上大學還有將近10年左右時間，建議考慮購買分三年或者五年繳款，存期10年分紅型保險。資金分散存入，一次性取出，資金保本前提下還可以有效抵御通貨膨脹，專款專用。

理財目標

請幫助完善家庭理財計劃。

100萬流動性配置過高

100萬的現金對王先生家庭來說，流動性資金比例配置得有些過高了。王先生夫妻工作穩定，無老人贍養問題，家庭應急金建議配置總資產的10%（約20萬）就可以。建議考慮購買靈活性較強的銀行理財產品，一般交易時間內贖回就可以到賬，利率3%左右，保證隨時可以靈活支配。剩下資金建議購買中期銀行理財產品，一般利率在5%-6%之間，這類屬于穩健型投資產品，可以有效稀釋掉因股票市場下跌導致資金虧損的風險。

處于經濟條件較好的成長期家庭，夫妻是這個家庭重要的經濟支柱，一旦意外發生，孩子未來的生活都會受到極大的影響。為了有效轉移風險發生帶來的損失，建議王先生和妻子選擇分別為自己購買重疾險。保額至少要覆蓋孩子4年留學費用，夫妻各保額30萬，保障到75歲，王先生每年存2.9萬元，妻子每年存2.5萬元，分10年存入。期間享受保費豁免，只要得了重病或者意外發生，未存入的錢可以全部豁免，不會給孩子在經濟上帶來負擔。如果沒有發生風險，這筆錢還會返還給夫妻二人作為養老資金，一舉多得。