弱抵押，讓農民“死資產”活起來

　　2月27日，溧陽市別橋鎮種糧大戶王海斌從郵儲銀行溧陽市支行拿到100萬元貸款。貸款的抵押物是什么呢？主要是農機具！這已是王海斌第二次從郵儲銀行獲得貸款，第一次貸款的金額達200萬元。貸款利率也特別優惠，年化利率只有5%多一點，比一般商業貸款的利率低了2個點。

　　王海斌不僅是種糧大戶，還是一家農機專業合作社的負責人，個人擁有收割機11臺、高速插秧機21臺、烘干機4臺。這幾年，每架價值50多萬元的植保無人機他就買了10多架。由于投入大，資金有點緊。一般的銀行發放貸款要么需要立即可變現的抵押物，如商品房、轎車等，要么必須有擔保人。王海斌的農機具都是已經用過的，很難變現，但他很快拿到貸款，這與郵儲銀行溧陽市支行推出的弱抵押政策有關。

　　什么叫“弱抵押”？郵儲銀行溧陽市支行副行長沈建化告訴記者，弱抵押指的是雖有抵押物或擔保人，但抵押物和擔保人不能全部滿足貸款人的貸款需求，就將貸款人擁有的變現能力差的抵押物、或難以強制執行變現的資產用來抵押貸款，這些抵押物在農村普遍存在，如農房、地里長的莊稼等，以前這些東西都是不能作為抵押物的。從前年開始，省農委、省財政廳和省郵儲銀行聯合推出“富農貸”，用財政資金作為擔保資金，鼓勵推出多種形式的金融產品滿足農民合作社、家庭農場、專業大戶的資金需求。在此基礎上，溧陽郵儲銀行大膽探索，推出了弱抵押貸款業務，抵押物范圍包括土地經營權、農房、農機具等，一年多來，放貸金額已達1940萬元。

　　溧陽市竹簀鎮興宏花木合作社就是這類弱抵押的典型例證。合作社負責人姚立新告訴記者，合作社僅5名社員，但這幾年來生產規模擴大很快，今年苗木種植面積擴大到692.9畝，投入大了，打算到郵儲銀行貸款。合作社成員之間互相擔保，總共只能貸到四五十萬元。銀行在了解到合作社的需求后，派專人前來對合作社培植的廣玉蘭、櫻花等苗木的數量和樹齡做了登記并估價，最后決定，除了合作社成員互相擔保以外，將長在地里的苗木作為抵押物，給合作社發放了100萬元貸款，同時對合作社授信100萬元。

　　溧陽展開的弱抵押中對農房抵押也作了嘗試。該市戴埠鎮李家園村地處蘇浙皖三省交界處，南山竹海就在附近。近年來這個村把農民閑置的農房改造成客棧和農家樂，觀光農業和休閑農業發展十分迅速，村里成立了資產專業合作社。本村的閑置農房全部利用后，李家園村想把鄰近村莊的閑置農房也租賃過來辦成農家客棧，但缺少足夠的資金。“我們去郵儲銀行申請貸款，提出是不是可以用本村的農房作為抵押。”合作社負責人潘建華說，他們事先也知道農房用地是集體性質土地，正常情況下是無法抵押的，沒想到郵儲銀行參照市場價值對農房作價后，以弱抵押形式給合作社發放了200萬元貸款，沒要求其他擔保人或抵押物。

　　土地經營權抵押也在溧陽市順利開展。溧陽市天目湖白埂茶果專業合作社負責人蔣波告訴記者，合作社一共流轉了1300多畝山地，簽訂多份土地承流轉協議，最早流入的山地每畝流轉費160元，最晚流入的每畝流轉費800元，土地經營權的剩余年限從10年到23年不等。郵儲銀行根據流轉價格和剩余流轉期限，核算出支付的流轉費用為515.1萬元，再結合合作社的其他機械設備，決定給予合作社授信200萬元。“有了授信，就隨時可以去銀行貸款了。”蔣波說，盡管在流入土地時花了很多錢，但原來一直以為這是一筆“死資產”，現在變活了。

　　“弱抵押方式需要第三方驗證，即請貸款相關雙方之外的第三方對可以進行弱抵押的資產進行價格評估。”沈建化說，就農房抵押而言，目前主要針對農村專業合作社的農房展開；土地經營權進行弱抵押時，要求客戶提供土地流轉合同，剩余承包期不少于3年。對于弱抵押對象，銀行除了將省農委提供的區域內重點農民合作組織、家庭農場和專業大戶名單列入名單以外，還請溧陽本地農工辦、農林局推薦合適的客戶，并主動走訪一些信用比較好的合作組織或大戶，列入弱抵押客戶名單。“到目前為止，弱抵押業務沒有任何壞賬，農民和銀行實現了雙贏。”

（記者 朱新法）