農村為何大量出現冒名貸款？

　　據報道，近日，河南禹州農民張銀峰欲辦理一張信用卡，結果發現被冒名貸款20萬元長達七年，接著又一朝“莫名”被還清。冒名貸款在沉寂一段時日后再次引起社會關注，

　　農村大量出現冒名貸款，有多方面原因。從表象看，是農村金融機構內部管理不善，但根本原因在于農村金融有效供給不足。農民為什么要冒名貸款，主要原因在于農村地區貸款條件苛刻，自身條件無法滿足貸款要求，造成農民貸款難。當有效需求被外部力量抑制時，就會發生其它一些變異替代行為。而農村金融供給不足，應歸結為目前城鄉金融制度的不合理設計。比如同樣是房產，在城市就可以在銀行辦理抵押貸款，在農村就不可以。又如，在城鎮，機構網點多過米鋪，有效競爭充分，而農村金融資源相對稀缺，服務機構少。從現實來看，農村金融供給的“短腿”已拖累了農村經濟發展，成為制約我國農村社會進步的障礙。因此，解決冒名貸款問題，關鍵是要增加農村的金融供給，以破解農民貸款難。

　　增加農村金融供給，需要有關部門做好金融頂層制度設計，構建農村金融機構的長效扶助機制。首先，要加大普惠金融建設力度。著力解決農村金融基礎設施、機構覆蓋率低、金融供給不夠、信用環境不理想等問題。比如，農村金融機構準入進一步降低門檻，允許更多民資進入涉農金融領域，增加涉農民營金融機構如村鎮銀行、供銷社、農民資金互助社等的數量。同時，可對一些農村高風險信用社進行股權改造，讓民資控股，增強經營活力，實現鄉鎮金融網點和金融服務功能全覆蓋，滿足農民辦理信貸、結算等的金融服務。

　　其次，是解決抵押擔保難問題，擴大農村抵質押物范圍。以農村房屋和宅基地為例，國務院于2015年8月發布了《國務院關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見》，賦予“兩權”抵押融資功能，但由于農村土地和房產的所有權不能轉移，金融機構對此反響并不積極。對此，國家要在政策上發力，不再限制“兩權”交易，讓農村的住房可以上市，讓農民的房產變現。同時，涉農金融部門要加快推進金融產品和服務方式創新，滿足農村經濟發展的需求。

　　第三，要明確涉農金融機構的支農責任。涉農金融部門要搞好自身經營定位，防止經營的“脫農”傾向，防止資金外流，鞏固好農村陣地。

　　第四，構建長效財稅扶持機制。國家可考慮出資設立農業信貸擔保公司、涉農保險公司和種類風險擔保基金，專門為涉農金融機構提供業務風險擔保，消除涉農金融機構的后顧之憂。

　　如果農民人人都可以貸款，就沒必要去冒別人的名貸款，冒名貸款就失去了存在的土壤。當然，在操作層面上，遏制冒名貸款，農村金融機構仍要堅持依法合規經營，加強內控體系建設，嚴格按照操作程序，構建更為完善的長效風險防范機制，防止少部分人借冒名貸款實施金融詐騙。