給孩子買保險 這些技巧不能不知道

　　有關“如何妥善處理壓歲錢”近期成為家長們熱議的話題。從歷年來的情況來看，相當部分家長會將目光投向保險，意在借此為孩子的成長添加一份保障。在這一期間，保險公司也會適當將銷售重心偏向少兒保險。如果想要投保此類保險，首先應該了解的是少兒保障大體包含哪些，在具體投保環節，不僅要考慮家庭經濟因素，也要了解不同年齡階段的保障點。一般而言，家長應該先做足孩子的人身保障，再選擇性投保一些理財型險種。

　　A、先做足人身保障，再考慮投資型保險

　　市場上常說的少兒險，是對少兒保障的統稱。

　　該險種囊括很多細分保障，大體可歸納為三類:健康、意外和教育金。前兩者主要針對人身風險，健康風險包括疾病和醫療，而意外風險是針對人身意外狀況而言的；教育金方面，近年來家長們對其較關注，它是以購買保險的形式為孩子籌措教育費。當然，有些保障計劃還會包含保單豁免條款，它其實和教育金保障一樣，屬于少兒險附加險。

　　目前市面上的少兒險通常以長期型投資險等產品形態存在，有保險專家認為，家長給孩子買保險應先考慮其成長與健康，投資與分紅并不是主要目的，“給孩子買保險的順序應該是先做足上述人身保障，再考慮投資型保險(含教育金保險)。如果執意先買投資型少兒險，也一定要買對應的附加險，如附加少兒重疾險、醫療險等。”

　　B、年紀小的多考慮健康風險，可附加住院醫療險

　　有保險公司的理賠數據顯示，在0到18歲兒童理賠案件中，意外醫療費用補償和疾病醫療費用補償類型的理賠案占比超過70%，其中0到6歲兒童因疾病發生理賠的比例最高。

　　記者梳理市面上的產品了解到，少兒意外傷害險主要是針對18歲以下的孩子，被保險對象在遭受意外時所產生的高額醫療花費等經濟損失，以及意外致殘、致死等特殊情況提供保障金，有些產品還有意外津貼保障(按住院天數算，每天定額保障)。因為是最基礎、最普遍的險種，少兒意外險一年的保費大致在百元左右，只需要壓歲錢的一小部分就能買。

　　不過，也有業內人士建議年輕家長，“在為嬰幼兒購買保險時，應多考慮健康風險。因病入院是大多家庭為孩子支出中的大頭，利用保險分擔孩子的醫療費用支出很有必要，而且這種保險每年也只需要幾百元錢。”

　　該人士表示，“在買少兒險時，家長可考慮附加一份住院醫療險或者住院津貼險。孩子萬一生病住院，大部分醫療費用是可以報銷的，另外還有50元到100元/天的住院補貼。”

　　C、有條件補足重疾保障，保額最好在30萬以上

　　近年來，兒童先天性心臟病、白血病、再生障礙性貧血、腎衰竭等發生率逐年遞增。從費率的角度而言，重疾險的費用相對會高一些，但在經濟條件許可的情況下，家長最好還是要為孩子買一份少兒重疾險。國內保險公司通常會將重大疾病保障與住院醫療保障捆綁在一起，以綜合健康醫療險的產品形態呈現。

　　前述業內人士介紹，“如果只是單純的重疾險，被保險人患上保險合同內規定疾病，保險公司會定額賠付。如果是綜合型健康險，里面還可能涉及住院津貼保障。”

　　以某款綜合型健康險為例，保險公司在重大疾病責任范圍里列出了惡性腫瘤、急性或亞急性重癥肝炎等25類病種；白血病、腦炎后遺癥或腦膜炎后遺癥等2類特定重疾。該產品還包含一份住院醫療險，理賠前提是疾病入院。

　　重疾險的費率是浮動的，保額越高，保費越貴。一位資深保險從業人士告訴記者，“就廣州地區的醫療標準而言，重疾保額最好保證在30萬元以上，少兒特定重疾60萬元為宜。”如果以該標準來算，一份上述綜合健康險每年需要花費1960元/年。值得補充的是，前面提到的25類疾病是保監會規定的基礎病種，家長在挑選產品時需要注意是否有少兒特定重疾保障。

　　D、可以提前規劃教育金，買終身壽險意義不大

　　除了人身保障，孩子日后的教育費用支出也是一大筆錢，也可通過保險形式來減輕負擔。

　　所謂教育金保險，是指孩子作為被保險人，保險公司在孩子成長不同年齡段提供教育金。這種產品具有強制性，資金一旦投入，家長需定期支付保費。此外，它作為附加險，一般倚靠兩全險等類似長期型險種。

　　以記者找到的一份兩全保險條款為例，保障包含高中教育保險金、大學教育保險金和滿期生存保險金和身故保險金。按規定，家長可在孩子15、16、 17周歲保單周年日，連續3年領取基本保險金額20%的教育保險金；在18、19、20、21周歲的保單周年日，連續4年領取教育保險金，具體金額是基本保險金額(需投保人與保險公司雙方約定)的40%。

　　據悉，教育金險一般帶有保費豁免條款，即在繳費期間，若家長發生意外或罹患重疾而失去繳費能力，合同依然有效，孩子上學費用仍能得到保障。

　　值得補充的是，有業內觀點認為，“家長不必為孩子購買終身壽險，這種產品是在孩子身故后才能獲得賠付，這意味著是給孩子的下一代做保障，顯然為時過早。而且產品在不斷更新，孩子長大后他們自己買也許會更好。”

　　知多D

　　1、少兒身故保額有限制，多投不多賠

　　少兒保障的另外一項細分保障就是身故保障，無論是人身意外險還是其他壽險，基本上都含有該項保障。根據保監會去年9月份發布的《關于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險金條件人身保險有關問題的通知》(以下簡稱《通知》)，對于少兒不滿10周歲的，累計身故保額不超過20萬元；對于已滿10周歲但未滿18周歲的，累計賠付不得超過50萬元。該通知已在今年1月1日起執行，而此前少兒身故的賠付標準是10萬元封頂。

　　2、投保長期險，保障至大學畢業即可

　　前文中也有提到，用壓歲錢給孩子買保險，并不是保障期越長越好。有業內人士建議，有條件的家庭可以給孩子購買保險期限較長的重大疾病保險，快速返還型保險也是比較合適的。此外，保險期限選擇到25周歲左右，或者差不多到孩子大學畢業的年齡就可以了，此后的保障將來讓孩子自己規劃。而對于條件相對困難的家庭，家長可以暫時只考慮購買一年期的意外險、醫療險等。

　　此外，家庭保障的原則通常是“先保大人，再保孩子”，在給孩子投保之前，家長應該先給自己買足意外險、健康險和壽險等，而且最好將身故受益人指定為孩子。