微信提現收費之考：意在打造閉環支付圈

　　微信一則收費公告掀起一場激烈的口水戰。微信說，從3月1號起，提現收費，1000塊免費額度，因為銀行要收我的錢啊。消息一出，立馬有銀行人士站出來喊冤，還有人說你微信的備付金利息怎么不說分點給客戶，當然還有替支付寶感到開心的。眾說紛紜，到底銀行向微信收錢了嗎？收了多少？備付金利息與支付成本孰多孰少？讓我們告訴你。

　　導讀

　　微信一內部知情人士表示：“用戶每天的支付流水達幾十億級別，這些利息收入遠遠無法覆蓋用戶支付產生的成本。”

　　正在風口上飛翔的微信支付，突然宣布“提現收費”。微信團隊拋出的銀行手續費壓力之說，引來眾多銀行業內人士的爭議。

　　多位接受采訪的銀行人士指出，實際操作中，用戶體量龐大的微信，議價能力強，銀行收取的費率較低，并且提現本身大多不收費。

　　而作為第三方支付新貴，微信支付在減輕手續費壓力之余，更大意圖在于打造成熟閉環支付圈。

　　手續費來龍去脈

　　按照公告，自2016年3月1日起，微信支付將對個人用戶零錢提現開始收費。每位用戶(身份證維度)有終身累計1000元的免費提現額度，超出部分需按提現金額的0.1%收取手續費，每筆最少收取0.1元。對于收費原因，微信官方稱，“并非微信支付追求營收之舉，而是用于支付銀行收取的手續費。”

　　消息一出，市場嘩然。

　　微信支付依托的是財付通公司的支付牌照，其收發的微信紅包、微信零錢等，都歸集于財付通在備付金銀行開立的備付金專用存款賬戶上。

　　根據央行的《支付機構客戶備付金存管辦法》(下稱《辦法》)規定，備付金銀行，是指支付機構簽訂協議、提供客戶備付金存管服務的境內銀行業金融機構，包括備付金存管銀行和備付金合作銀行。《辦法》規定，備付金存管銀行僅能有一家，而備付金合作銀行可以選擇多家。

　　“微信支付作為第三方支付公司，定位就是消費支付，走的是銀行的消費接口，所有的消費支付都應該有手續費。”一家華南地區股份制銀行網絡銀行部總經理稱。

　　對銀行而言，用戶通過第三方支付下達劃轉指令時，第三方支付需要通過快捷支付劃扣用戶銀行賬戶中的資金。而《辦法》規定，因辦理備付金劃轉產生的手續費費用，不得使用客戶備付金支付。

　　“這些成本一直由微信支付承擔。”微信團隊稱。在2015年三季度財務報告中，騰訊集團將此前承擔這部分手續費的原因解釋為，“鑒于綁定銀行卡的用戶數快速增長及該等賬戶月使用量的快速增加，我們認為該等成本乃為對未來有價值的投資。”

　　而隨著微信支付用戶量和交易量逐步升高，微信團隊認為成本壓力過大。

　　2015年三季度的騰訊集團財務報告顯示，微信月活躍賬戶6.5億，同比增長39%。交易量方面，據微信披露，猴年春節期間，微信紅包總收發次數達321億次，共有5.16億人參與，較羊年春節6天收發32.7億次，增長近10倍。

　　收費遠超成本？

　　一個市場爭議焦點，提現收費是迫于手續費壓力的無奈之舉，還是借機盈利，消費用戶？

　　微信團隊表示，其承擔的成本主要來自兩方面，一是第三方支付每次調用快捷支付接口時，銀行都會按金額收取手續費，二是部分銀行在提現時會再次收取費用。

　　“發生銀行卡支付(出錢)時，就需要按金額給銀行繳納手續費，這個費率基本是千分之一。”微信支付一位權威人士稱。

　　不過，接受采訪的銀行業人士普遍認為，實際操作中，微信的議價空間較大，費率較靈活。

　　“單筆快捷支付收取的費率很低，也有包年收費方式，部分當地分行可能還采取更靈活的方式，以獲取更多存款沉淀。”另一大型股份制銀行電子銀行部人士表示。

　　目前，與微信簽約合作的銀行涵蓋16家A股上市銀行、郵儲、廣發，以及一批大中型城商行、農商行。據悉，不同銀行收取的費率略有差異。

　　而對于提現行為而言，前述華南地區股份行人士稱，“提現行為銀行是不收手續費的”。拋卻提現帶來的銀行存款增加邏輯，由于備付金合作銀行的存在，有銀行業內人士認為，如果支付機構在用戶開戶行，有開立備付金賬戶，則形成同行轉賬；而未開立備付金賬戶的，則通過央行系統完成劃扣，而央行系統收費低于千分之一。

　　前述微信支付權威人士亦坦承，大多數銀行對提現行為(進錢)免費。“由于互聯網金融和移動支付發展迅猛，手續費成本需要用戶承擔一部分，不管是轉賬收費或是提現收費，只是產品包裝、時機和計費方式問題，其本質就是要解決快捷支付成本不斷增加的問題。”

　　另有華南地區股份行對公業務部門人士透露，“微信這種體量的客戶，銀行基本都很重視，他們的備付金應該可以當協議存款留存，利息不會比活期低。”根據《辦法》，備付金帶來的利息絕大部分歸屬于支付機構。

　　對此，微信一內部知情人士表示：“用戶每天的支付流水達幾十億級別，這些利息收入遠遠無法覆蓋用戶支付產生的成本。”

　　而微信團隊的最終解釋是：目前提現收取的費率為0.1%，但銀行的費率收取標準通常是高于0.1%的，其實微信支付還需要承擔一部分的成本。微信支付團隊正在積極與銀行方面密切溝通，爭取早日實現轉賬、提現交易完全免費。

　　　意在打造閉環支付圈

　　實際上4個月前，微信已嘗試對微信轉賬收費，其邏輯亦源于手續費成本問題。在本次公告中，轉賬恢復免費。

　　騰訊官方的說法是：轉賬免費，改為提現收費，在使用場景不斷豐富的情況下，希望可以最大限度減少對用戶的影響。另一則官方解釋是：提現不超過1000元、商戶企業賬戶不受此次調整影響，大部分用戶已經在廣泛使用零錢功能直接進行消費，因此對于個人消費和商業支付都不會有太大影響。

　　兩則解釋的核心在于“支付場景”。一個被市場普遍認同的觀點是，騰訊希望通過對支付規則的調整，引導用戶行為，繼而完成完整支付閉環。

　　“支付是金融服務的基礎，但支付本身并不賺錢，嫁接在其背后的金融產品、商業服務才是變現方式。”前述華南地區股份制銀行人士稱。

　　實際上，騰訊公司在春節紅包高峰之前，曾組織較大規模金融條線開放活動，推廣其基于支付基礎的相關產品。包括零錢理財(微信還規定理財通提現不收費)，還信用卡、微粒貸等信貸和資產管理業務。

　　以社交出身的微信支付，還扮演著微信開放重要接口的角色。騰訊官方表示，經過一年的發展，微信支付在線下的使用場景已經非常豐富。線下的30多個行業，30萬家門店現已支持無現金的智慧生活。