年終獎(jiǎng)該如何打理？提前做好年度三計(jì)劃

　　又是一年春節(jié)到，臨近年三十兒這兩天大家除了焦急地兒等待回家的日期，還有一個(gè)部分職場(chǎng)人士在忐忑地等待著年終獎(jiǎng)的到來(lái)。據(jù)之前《中國(guó)青年報(bào)》的一項(xiàng)調(diào)查顯示，今年的紅包行情整體不如去年：55.6%的受訪者表示自己的年終獎(jiǎng)在5000元以下。其中，21.8%的受訪者能拿到2001元~5000元，15.5%的受訪者能拿到1001元~2000元，18.3%的受訪者年終獎(jiǎng)在1000元以下。此外，還有16.0%的受訪者年終獎(jiǎng)會(huì)在5001元~1萬(wàn)元，9.3%的受訪者會(huì)在1萬(wàn)元~3萬(wàn)元這個(gè)區(qū)間，3.2%的受訪者表示自己的年終獎(jiǎng)會(huì)超過(guò)3萬(wàn)元。

　　俗話說(shuō)多有多的花法，少有少的過(guò)法，無(wú)論怎樣過(guò)年的心情才是最重要的，而如果能讓到手的年終獎(jiǎng)趁著春節(jié)期間的油水兒“肥”起來(lái)，相信更能讓辛苦一年的上班族喜上眉梢，下面我們就讓理財(cái)師們教教我們?nèi)绾未蚶砟杲K獎(jiǎng)。

　　2015年，經(jīng)歷了多次央行降息，人民幣承受貶值壓力，銀行存款利率持續(xù)走低，把年終獎(jiǎng)存進(jìn)銀行雖然安全，但卻收益有限；股市大跌，很多人可能想去抄底，但面對(duì)如此跌宕起伏的股市，還是不要讓年終獎(jiǎng)冒這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)為好。那么年終獎(jiǎng)到底該如何打理？

　　　年終獎(jiǎng)莫急著還貸款

　　有些上班族拿到年終獎(jiǎng)后的第一想法是還貸款，但這個(gè)想法是值得商榷的。主要原因是：長(zhǎng)期投資收益一般高于購(gòu)房貸款。公積金貸款和房貸還有較大折扣，成本在4%左右，低于很多同期限的理財(cái)產(chǎn)品；當(dāng)然，還有特別重要的一點(diǎn)是，國(guó)家2016年或出臺(tái)貸款利息抵個(gè)稅的政策，這個(gè)對(duì)于有房貸的家庭是巨大利好。所以上班族們，年終獎(jiǎng)還是先別急著還房貸，緩一緩為佳。

　　　提前做好年度三計(jì)劃

　　所謂理財(cái)，其實(shí)就是合理配置自己的資產(chǎn)。在有了年終獎(jiǎng)這個(gè)資產(chǎn)后，我們需要分析自身的經(jīng)濟(jì)狀況，對(duì)其進(jìn)行合理配置。一般而言，我們需要提前做好年度的三個(gè)主要計(jì)劃，分別是教育計(jì)劃、養(yǎng)老計(jì)劃和旅游計(jì)劃，尤其是準(zhǔn)備生二胎、出國(guó)游或者想讀MBA給自己充電的人士，特別需要將這筆錢好好規(guī)劃利用起來(lái)。

　　　購(gòu)買黃金進(jìn)行合理資產(chǎn)配置

　　當(dāng)然，年終獎(jiǎng)除了花出去，還有一種選擇就是用年終獎(jiǎng)進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置。縱觀當(dāng)前的資本市場(chǎng)，黃金經(jīng)歷了多年的大跌后企穩(wěn)趨勢(shì)明顯，特別是隨著人民幣的貶值，人民幣計(jì)價(jià)的黃金漲幅顯著，貴金屬投資逐漸受到投資者的青睞。隨著2015年末美聯(lián)儲(chǔ)加息靴子落地，黃金價(jià)格壓力大幅緩解。金價(jià)現(xiàn)在低位徘徊，從投資的視角來(lái)看，正是積累黃金資產(chǎn)的好時(shí)機(jī)。

　　　春節(jié)前是購(gòu)買銀行理財(cái)好時(shí)機(jī)

　　業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，雖然受經(jīng)濟(jì)下行等諸多因素影響，2016年人民幣理財(cái)產(chǎn)品收益率的下行趨勢(shì)仍將持續(xù)，但穩(wěn)健型銀行理財(cái)產(chǎn)品仍是大眾不錯(cuò)的選擇，今年的投資宜早不宜遲。國(guó)泰君安(17.16 -3.00%,買入)最新發(fā)布的一份研報(bào)就明確指出，盡管銀行理財(cái)資金的規(guī)模擴(kuò)張迅猛，但其可配置資產(chǎn)收縮。“非標(biāo)和類固收資產(chǎn)收縮，下半年近2.5萬(wàn)億投向股市相關(guān)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)投債券，新增資產(chǎn)邊際收益明顯低于存量成本，未來(lái)理財(cái)收益率將從4.5%降至3.5%左右。”

　　據(jù)往年數(shù)據(jù)顯示，部分城商行和股份制銀行在春節(jié)前后發(fā)行的節(jié)日理財(cái)產(chǎn)品，收益相對(duì)較高，投資者可留心關(guān)注。

　　此外，我們還要根據(jù)自己年終獎(jiǎng)數(shù)量的不同，選擇不同的理財(cái)方式。

　　　年終獎(jiǎng)0元：信用消費(fèi)先享受再還款

　　巧婦真的難為無(wú)米之炊？理財(cái)師認(rèn)為，即使沒(méi)有年終獎(jiǎng)，也可以給自己來(lái)個(gè)“賒幸?！?。目前，京東金融的京東白條、螞蟻微貸的“花唄”都可以進(jìn)行賒購(gòu)。

　　　年終獎(jiǎng)1萬(wàn)元以內(nèi)：建議基金定投

　　考慮到春節(jié)還要花銷，如果領(lǐng)了幾千元年終獎(jiǎng)，估計(jì)剩下的也不多了。理財(cái)稱，如果年終獎(jiǎng)在一萬(wàn)以下，可以選擇投資基金定投，“現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境不熱，基金的市價(jià)不高，這樣可以用較低的價(jià)格博得較高的回報(bào)?！?/p>

　　　年終獎(jiǎng)1- 5萬(wàn)：可分為兩部分理財(cái)

　　年終獎(jiǎng)超過(guò)1萬(wàn)少于5萬(wàn)的人，絕對(duì)算得上“小康人士”，專家建議可選擇保本型基金。比如，年終獎(jiǎng)4萬(wàn)，就可以拿出3萬(wàn)去投資保本型基金，另外一萬(wàn)投資基金定投。保本型基金的年利率一般在3%左右，這樣可以獲得較為穩(wěn)定的回報(bào)，同時(shí)又留有高回報(bào)的空間。

　　此外，保守型投資、風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱的工薪階層、離退休群體等，可以考慮安全等級(jí)高的國(guó)債。