多管齊下 “厚貸”小微 建行多層次破解小微企業融資難

　　“建行提供給我200萬元貸款，緩解了我的資金周轉壓力，用這筆錢進貨屯貨，為我節省了不少成本。非常感激建行！”在晉江從事鞋服生產和經營的林總經理告訴記者，因進貨屯貨需要一筆資金，而與之合作多年的建行晉江分行及時提供了一筆200萬元的信用貸，解決了他的燃眉之急。

　　滿足客戶需求提供多樣化金融服務方案

　　建行始終堅持“以客戶為中心”，專注于為小微企業提供專業的金融服務方案，不遺余力地進行產品創新。針對小微企業不同生命周期和風險緩釋能力，形成了成長之路、速貸通、小額貸、信用貸四大產品體系，推出全行性產品40余項，區域性特色產品百余項，基本涵蓋小微企業各類融資需求。“成長之路”和“速貸通”推廣已有八年時間，主要針對財務信息充分、信用記錄良好以及可以提供足額抵質押物等擔保措施的小微企業，目前已成為建行服務小微企業的兩大拳頭產品。

　　此外，利用大數據技術創新信用貸款。基于小微企業和企業主既有的交易結算和信用記錄，創新推出信用貸款。“主要是‘三貸一透’。”建行福建省分行小企業業務部吳立宏總經理告訴記者，包括設計服務建行高端客戶的“信用貸”、服務存量結算客戶的“善融貸”，服務“有業、有責、有信”小微企業的“創業貸”以及服務結算頻繁客戶的“結算透”等。這些產品的多樣化，滿足了不同類型小微企業的金融需求。

　　借力發力多平臺創新增信服務

　　為更好地服務小微企業，建行引入外部合作機構創新增信服務。通過第三方，了解小微企業納稅、報關、生產、交易等“硬信息”以及企業主個人品行、信用、社會口碑等“軟信息”，提高企業透明度。同時，借助合作機構的增信機制，為小微企業提供融資增信。如相繼推出的還有“政府采購貸”，圍繞核心大企業的“供應貸”以及小微企業之間抱團互助的“商盟貸”等產品。

　　其中“助保貸”業務是建設銀行搭建政、企、銀三方合作平臺，由政府的風險補償資金、企業繳納的助保金共同組成“助保金池”為企業貸款增信，運用政府的信用合力，幫助擔保能力不足的小微企業獲得貸款。去年底，建行與泉州市政府搭建起了外貿“助保貸”業務平臺，一定程度上環節了部分小微企業擔保難問題。

　　率先試行評分卡模式多機制提升評估效率

　　“建行省分行是第一家向銀監局報備使用評分卡評價方式的銀行。”建行相關負責人告訴記者。據悉，2011年，在保持傳統評級授信模式的基礎上，為改變小微企業因財務報表不規范導致貸款受阻的局面，建行進一步細分客戶群體，下沉客戶定位，針對單戶500萬以下的小額貸款客戶開發了小微企業零售評分卡工具，著重考察企業履約能力、企業主個人信用和資產狀況，以打分方式進行量化判斷。

　　通過評分卡代替評級授信，改變了以財務報表為主要依據的評價方式，針對小微企業的風險特點，采用履約能力、信用狀況、資產狀況以及環保等行業標準達標情況等非財務信息作為評價的主要內容，一方面提高了評價的針對性，能更準確反映小企業的實際經營情況，另一方面直接快速完成客戶評價，從而大大提高了業務處理效率。