北京信用卡糾紛案10年增長50倍 多為年輕人涉案

　　“不到十年的時間，信用卡案件的數量增長了50多倍。”西城法院今日發布了《銀行卡審判白皮書》，對信用卡案件進行統計分析，并對金融單位提出了日常管理的建議。

　　信用卡案件數量有所回落

　　著名的“金融街(000402,股吧)”就在西城法院的管轄范圍內，這里聚集了中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會以及眾多商業銀行，可謂是北京乃至全國的重要金融樞紐。金融單位的聚集以及信用卡發卡數量的增加，推動了信用卡糾紛數量的增長。

　　2005年，西城區的信用卡糾紛案件僅有78件，而案件數量達到峰值的2011年，案件數量達到了5558件，增長了70余倍。而后兩年，案件的數量有所回落。

　　西城法院民三庭法官表示，近十年來，信用卡行業競爭激烈，導致信用卡發放的門檻降低。部分銀行工作人員為了工作業績，對信用卡辦理把關不嚴，而持卡人不考慮自己的還款能力而消費，直接導致了信用卡糾紛的上升。

　　“而近年來，銀行催收制度的規范和持卡人還款意識的增強，使得信用卡案件的數量有所回落。”白皮書的作者之一趙萌法官表示，信用卡業務經過多年的發展，逐漸走上了良性發展的渠道。2012年，案件降幅達到35.3%，而去年則出現小幅增長，整體仍呈現下降趨勢。

　　案件的最大標的額在2013年也達到了峰值，由于一些信用卡拖欠時間長，利息、滯納金等費用的累計，產生了較大的欠款額。

　　案件多為銀行訴持卡人

　　白皮書中的數據顯示，信用卡案件的訴訟主要是由金融機構對持卡人提起的，個人訴銀行案件數量極少，近些年維持在每年10-20件，與每年數千件的案件總數相比，則顯得微不足道。

　　“銀行和媒體對信用卡業務的宣傳，讓持卡人了解了信用卡的使用方法，也引導了持卡人的理性消費。”趙法官認為，銀行領用合約的完善也防范了糾紛的發生。同時，銀行主動積極的事前調解，也使得大量案件不會進入訴訟程序。

　　而占到信用卡案件極大比重的，是金融機構對個人提起的訴訟。趙法官表示，銀行為了方便工作，一般會在案件累積到一定數量后統一訴訟。比如北京銀行(601169,股吧)，在2013年上半年信用卡案件數量為0，而下半年則為472件。這四百余件案件中，北京銀行均為原告。

　　“而在前些年，信用卡業務并不完善，存在著銀行審查不嚴導致批量冒辦卡的情況。”趙法官表示，銀行從源頭控制辦卡風險，是降低信用卡糾紛數量的關鍵。

　　西城法院向銀行“支招”

　　中國政法大學教授劉少軍認為，現在銀行卡領域基本沿用發改單位的格式合同，這存在很多問題。“我們用銀行卡已經用了很長時間，經驗應該已經足夠豐富，應對當事人的權利義務作出進一步的規定，以保護各方的利益。”

　　這也是白皮書所提到的關鍵建議。由于銀行是格式合同的提供方，要重視對格式條款的提示說明義務。“信用卡業務領域仍然涉及大量專業術語和專業的計算方法，如果對此沒有盡專門的提示和說明，我們仍不能說銀行盡到了充分的提示和說明義務。”趙法官表示，關于收費標準、安全用卡和新業務等事項的告知，要特別引起重視。

　　除了對持卡人進行明確告知，銀行在自身管理中，也要建立完善的風險防控程序。西城法院在審理中發現，在身份審核問題上，銀行存在漏洞。在持卡人通過電話申請掛失并補辦新卡時，對持卡人身份審查過于寬松，容易出現金融風險。

　　趙法官認為，催收模式的僵化，尤其是對失聯人員的催收缺乏有效手段，是導致訴訟案件大量增加的原因。“我們建議銀行加強與持卡人的聯絡，比如通過手機客戶端、APP、微信公眾號等方式進行良性互動。”

　　面對依然存在的金融風險，白皮書向廣大銀行“支招”：把好信用關，強化風險意識，同時要加強催收，才能從源頭避免銀行卡欠款風險。

　　中信銀行(601998,股吧)合規部總經理文建秀在會上表示，白皮書為銀行的合規工作提供了指導。“尤其是在證據的收集和催收制度的完善等方面，為我們銀行提出了特別有效的建議。”