傳電話車險藏貓膩 人保平安聯手辟謠：理賠不打折

　　由于投保便捷、理賠迅速、價格優惠，近幾年來電話車險在國內車險銷售市場的銷量一路飆升，占比不斷增加。隨著電話車險業務量的不斷攀升，電銷方式所倡導的直銷給傳統渠道造成了沖擊，并正在快速分走傳統渠道的市場份額和客戶群體，于是“電話車險PK傳統車險”的戰役總會時不時上演。

　　最近，一條在微信朋友圈和微信群里廣為轉發的網帖《電話車險你還敢買嗎？轉給有車一族》就再掀波瀾。在這篇網帖里，發帖人深度“揭秘”電話車險的各種“陷阱”。與非保險業內朋友們的一致“倒戈”聲截然相反，大量保險業內人士發聲集體辟謠。事實究竟怎樣？為解答大家的疑問，成都商報記者向同時開展了傳統渠道和電銷渠道業務的人保財險和中國平安進行了業務咨詢，逐條還原真實的電話車險銷售和定價模式。

　　電話車險

　　●電話車險跨過中間保險代理環節，省去保險代理手續費用，要比傳統渠道車險更便宜

　　●保監會批復同意保險公司電銷專用產品的商業險費率比傳統車險費率最多低15%

　　●除了渠道不同，電話車險的理賠方式和服務內容與傳統渠道車險并無二致

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　　關于不足額保險

　　保額不會“缺斤少兩”

　　電銷費率最多低15%

　　網帖內容

　　“不足額保險：有些電話保險為了以低價吸引客戶，會按照不足額保險報價。所謂不足額保險，是保險金額低于保障價值的保險。舉個例子：您花了10萬元買的車，電話車險會按照8萬甚至更低的金額來給您核算車輛的保險。10萬和8萬的價值在相同保險項下，核算費用時肯定是8萬的便宜。但是理賠的時候，保險公司就會按8萬的保費來理賠。”

　　【人保財險解答】

　　在保額上，電銷與傳統渠道沒有任何差異，均統一按照中國保監會針對商業車險的監管要求操作。在消費者不特別要求“不足額”的前提下，車損險保額均參照投保車輛的新車購置價，而全車盜搶險保額則依照當年車輛的實際價值來確定。之所以同一輛車在相同保額、相同險種的情況下，電話車險要比傳統渠道銷售的商業車險更便宜，是由于電話車險的營銷模式是保險公司直接面向消費者，跨過了中間保險代理環節，省去了保險代理手續費用，因此在交強險費率相同的前提下，保監會批復同意保險公司電銷專用產品的商業險費率比傳統家用車產品的商業險費率可以最多低15%，這也就是“多省15%”的根本原因。

　　以豐田漢蘭達GTM6481ASLS為例，該車新車購置價311300元，即車損險保額也為311300元。投保險種為車損險、商業三者險100萬、車上人員責任險5萬/座以及車損、三者、車上人員責任險的不計免賠。其中，電銷渠道的商業險總保費為4749.29元；傳統的保險代理渠道商業險總保費為5587.4元，兩者相較電銷渠道節省了838.11元。

　　2

　　關于降低保險額度

　　花相同的保費

　　電銷渠道投保保額更多

　　網帖內容

　　“降低保險額度：如果在汽車服務公司、保險代理點和個人代理買保險的話，我們通常會推薦客戶把第三者責任險保到20~50萬左右。這樣萬一遇到大的人員傷亡事故，是可以滿足賠償需求的。而電話車險全部是按照10萬元的保額來核算，在保費上自然要便宜不少，但是一旦出現重大人員傷亡事故的話，即使加上交強險的12萬最多也就賠償22萬。然而按照現在的賠償標準根本不夠。”

　　【中國平安解答】

　　不管是傳統渠道還是電銷渠道，消費者在選擇三者險保額的時候都會有5萬、10萬、20萬、30萬、50萬、100萬甚至更高額度的選項，最終確定哪一檔由消費者自主決定。

　　同時投保單進行簽字確認時，消費者還能核對自己投保單的三者險限額是否與自己要求的一致。針對目前物價上漲、人傷賠償、維修成本升高等現實情況，為了使投保人能夠得到充足的保險保障，各家保險公司電銷坐席會更積極地鼓勵投保人投保更高限額的商業三者險。

　　以一款目前正流行的SUV車為例，該車三者險保額5萬元計算的保費為673元；保額10萬時為1108元；保額20萬時為1204元；30萬為1359元。由此可見，增加一檔保額需要多支付的保費僅為二三百元。換句話說，在電銷渠道15%價格優惠下，消費者可以花傳統渠道投保的錢在電銷渠道享受到更高保額的保障。

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　　關于偷換保險概念

　　電話車險也規范

　　不會指定這指定那

　　網帖內容

　　“偷換保險概念：一般客戶會認為買車險的時候加上不計免賠，到時候理賠就不用自己再掏錢，但這里有個前提就是：我們通常為客戶入保的時候說的不計免賠是指全部險種的不計免賠。但是電話車險可能就會忽略這個前提。比如說車損險，車上人員責任險，還有第三者責任險等都可以單獨保不計免賠，而電話車險銷售人員是不會告訴你這些的。”

　　“指定駕駛員、指定行駛區域、指定行駛里程：通過以上約定從而達到降低保費的目的。根據駕駛員人數、年齡和行駛區域范圍大小，行駛里程多少，車主可以獲得每項5%至10%不等的費率優惠。而在購買保險時，電話保險員不會提及這個情況，或者只會強調費率的優惠，而不提及理賠時打折的問題。然而這樣一來，如果客戶把車借給別人，或在指定區域以外或者超出行駛里程后發生事故，理賠金額就要打折扣。”

　　【人保財險解答】

　　在電話車險銷售過程中，電銷坐席均會按照監管要求詳細記錄和查詢投保客戶的往期投保情況，例如險種、保額、上年有無出險、理賠次數等基本信息。針對已購買足夠險種和保額的客戶，電銷坐席會根據客戶意愿承保車輛，而如果是面對首次使用電銷渠道客戶或險種不足的情況，電銷坐席會向消費者推薦適合的險種并主動詢問是否所有險種均投保不計免賠或進行“指定”操作。同時，消費者在對投保單簽字確認時，也可以再次考慮和權衡自己的選擇。此外，各家保險公司在進行電話銷售時均根據監管要求對通話內容有完整錄音存檔，不需要、不存在、也決不允許電銷坐席以不足額投保、降低保險額度、偷換保險概念、指定駕駛員或行駛區域且不告知等欺詐降價手段銷售電銷產品。

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　　關于理賠服務不一

　　同樣配置專門人員

　　理賠不會只讓客戶跑

　　網帖內容

　　“理賠條件苛刻沒有專門負責人員：電話車險有一個共同的特點就是，小險無所謂，大險理賠車主就麻煩了，甚至沒得賠。如果在保險代理點或找個人代理人投保，保險代理點和個人代理的業務人員相當于拿到了傭金，出了險會來處理定損理賠。而電話車險屬于您與保險公司直接辦理，出險以后理賠都要您自己跑手續，沒有專門的業務人員為您服務。”

　　【人保財險解答】

　　買了保險后，哪些情況出險后要賠、哪些不賠的是由保險條款、投保險種、保障范圍決定的，不是簡單的“在保險代理點或找個人代理人投保”決定的。在理賠方面，公司執行標準化的服務和理賠流程，為所有在公司投保的出險客戶提供“多、快、好、省”的理賠服務，客戶需要理賠幫助時只需致電人保即可。

　　【中國平安解答】

　　與傳統渠道一樣，電銷也有專門處理理賠的工作人員，甚至在電銷渠道推出的理賠服務比傳統渠道更領先。例如在全行業首推的、備受客戶贊譽的“先賠付，再修車”、報案到賠款3天到賬，以及無論車主是走標準理賠流程還是快速理賠流程，承諾事故結案并發起支付時，賠付款即時到賬，不受任何節假日影響等理賠服務承諾，都是平安率先針對電銷渠道推出的。此外，平安目前在全省有7000多家合作維修單位，所有合作方均可以為電銷客戶代辦理賠。