你家最應(yīng)該買什么保險(xiǎn)？聽理財(cái)師怎么說

　　理財(cái)師認(rèn)為，應(yīng)該先買純保障類險(xiǎn)種，如意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn)，再買子女教育險(xiǎn)、養(yǎng)老等保險(xiǎn)

　　關(guān)注保險(xiǎn)·市民篇

　　普通市民應(yīng)該買什么保險(xiǎn)，注意些什么？重慶晨報(bào)記者采訪了太平人壽的資深保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師陳先生，讓他對市民2014年的保險(xiǎn)投資提出自己的建議。

　　保險(xiǎn)產(chǎn)品如何合理搭配？

　　普通家庭買長期保障型產(chǎn)品

　　陳先生表示，健康的家庭(個(gè)人)理財(cái)結(jié)構(gòu)應(yīng)該遵循金字塔法則。

　　“所謂理財(cái)金字塔是將底層作為理財(cái)規(guī)劃的基石，它由一些低風(fēng)險(xiǎn)的保障型產(chǎn)品組成，如純消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品；中層是風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)都在中等水平的理財(cái)產(chǎn)品，如企業(yè)債券、金融債券等；頂部較窄，配置的是風(fēng)險(xiǎn)大也可能獲得高收益的具有進(jìn)取性的投資產(chǎn)品，如股票、期貨等。”陳先生表示，目前普通家庭購買保險(xiǎn)要圍繞長期型、保障型產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的多樣化、差異化和組合匹配，“要在保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃師的建議下選擇保障額度在保險(xiǎn)期間內(nèi)不斷增長的保險(xiǎn)產(chǎn)品。這意味著當(dāng)客戶在出險(xiǎn)或滿足保險(xiǎn)給付條件時(shí)，能獲得更多的保險(xiǎn)保障。”

　　保險(xiǎn)開支多少為宜？

　　家庭年收入5%~15%就夠了

　　買保險(xiǎn)應(yīng)投入多少？陳先生建議以家庭(個(gè)人)年收入的5%到15%為宜，不要太多。具體到買的保險(xiǎn)品種，要根據(jù)保障功能從強(qiáng)到弱的順序排列。首先，要考慮能提供純保障類險(xiǎn)種，然后再考慮進(jìn)行子女教育、儲蓄、養(yǎng)老金等各項(xiàng)財(cái)務(wù)規(guī)劃。對于純保障類險(xiǎn)種，意外及意外醫(yī)療保險(xiǎn)保障能夠滿足一般家庭防范意外風(fēng)險(xiǎn)的最基本需求，這類保險(xiǎn)不需要太多費(fèi)用；在此基礎(chǔ)上可以增加定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、重大疾病和住院醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，以防范出現(xiàn)意外情況后，家庭(個(gè)人)的財(cái)務(wù)狀況不會受到重大影響。

　　陳先生表示，在購買保險(xiǎn)時(shí)，一般家庭(個(gè)人)還需對受保障成員的風(fēng)險(xiǎn)、財(cái)務(wù)、健康等狀況進(jìn)行整體客觀評估，最好在保險(xiǎn)公司的專業(yè)人員指導(dǎo)下進(jìn)行。“不要小看這種評估，它能夠以最少的成本獲得最大保障。”

　　買養(yǎng)老險(xiǎn)要注意什么？

　　先算出合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)額度

　　市面上琳瑯滿目的養(yǎng)老保險(xiǎn)容易讓人犯迷糊，陳先生給出了自己的建議：“養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種遠(yuǎn)期計(jì)劃，從投保人交費(fèi)到年金領(lǐng)取，會受到多種因素的影響，比如年齡、生活水平等。所以先要根據(jù)年齡、目前收入、通貨膨脹等因素估算出未來的收入趨勢和未來的養(yǎng)老費(fèi)用，再結(jié)合交費(fèi)能力、養(yǎng)老金籌集方式，如有無社保及企業(yè)年金、財(cái)產(chǎn)性收入等找出養(yǎng)老保險(xiǎn)的缺口，最后才能估算出合適的養(yǎng)老保險(xiǎn)額度。一般保險(xiǎn)公司都有養(yǎng)老產(chǎn)品的專門粗略計(jì)算工具。”