存款變保單 銀行“透支信譽”將失去儲戶信任

　　“銀行讓我找保險公司，保險公司只認合同，堅持自己沒錯，要讓我繼續繳費，但我只想拿回自己的本金，怎么就這么難呢？”今年8月，家住紡織城的劉女士發現自己的存款“變”保單后，兩個多月奔波于銀行、保險公司之間，漫長的維權之路已經讓她心力憔悴。

　　9月23日，本報《財富周刊》以“存款變保單專家支招防忽悠”為題，對此類現象進行了報道。一個多月來，有數十位讀者陸續致電本報金融維權熱線，訴說自己的類似遭遇和維權困境，并積極尋求幫助。截至目前，在本報和監管部門及相關銀行、保險公司的積極協調下，大部分案例已經妥善解決，但仍有不少消費者和劉女士一樣，仍在無助地奔波和等待中……

　　誤導銷售花樣層出不窮

　　“我存款后，業務人員說存款單一個禮拜后給，說這樣可以避稅,但后來拿到手才發現是個保險單。業務人員又說，這個保險不但每年有5.4%的利息，還有分紅，讓我不要退，出于對銀行的信任我就相信了。”昝女士向記者講述了她2011年在某銀行西大街支行存款時，被誤導購買保險的經過。

　　與之前稱理財產品贈送保險等手段不同，很多市民在被誤導時，甚至都沒有看到自己的保單，更有甚者，有些保單甚至為業務員代填。“我父親不識字，連自己的名字都簽不了，也被誤導買了保險，我回家看到才發現。”在西安工作的張先生回到老家，發現不識字的父親被銀行誤導購買了保險，非常氣憤。

　　記者發現，在這數十個案例中，辦存款、買理財、買基金都有被誤導成保險的案例，被誤導者多為60歲—70歲以上的老人，年齡最大者甚至已近90歲，誤導理由無非收益高還有分紅、贈送保險等。很多投訴者表示，因為業務員并未明確告知是保險產品，所以他們往往是到了第二年繳費期或要用錢時才發現，這時候已經過了猶豫期，要退保就要損失不少本金，這讓他們進退兩難。

　　“透支信譽”將失去儲戶信任

　　“一個老鼠屎壞了一鍋湯！”在某國有銀行一線崗位工作的周先生看到報道后致電，直言“存款變保單”的問題根源并不在產品，而在部分業務人員出于高額提成等利益考慮，介紹產品時“說半句留半句”，把好的產品賣給不該賣的人。

　　記者在與不少消費者交流過程中發現，很多人發現是保險后往往并未堅決退保，原因就是相信銷售人員曾向自己許諾的、超過銀行定期存款的收益，但等到期后才發現，這些收益并未兌現，而保險公司“天書”似的分紅計算辦法更讓他們不明就里。“我今年已經60多歲了，但保單的養老保險還有幾十年才到期，我怎么能等得到！”市民樊女士發現存款變成保險后，詳細閱讀了保單，卻發現并不能給自己帶來實質性的保障。

　　陜西維恩律師事務所律師雷建普曾代理多起“存款變保單”訴訟，他說：“保險應遵循小投入大保障的原則，而根據他的計算，部分分紅險產品需要投入100元才能獲得600元的保障，在保險市場上并無競爭力，只有借助消費者對銀行的信任才能銷售出去，而如果銀行長期透支自己的信譽，那么只會失去老百姓的信任。”

　　成本高昂維權路不通暢

　　因為涉及不同監管部門的監管以及銀行、保險兩大金融市場，消費者通過向主管部門投訴來維權的道路并不暢通，在經歷長期無奈的維權后，很多消費者只能選擇繼續繳費或者損失本金退保。“法院在審理此類案件中，要依據的法律應該是《保險法》和《合同法》。但遺憾的是，很多基層法院僅依據《合同法》來進行調解和判決，往往不利于消費者。”雷建普表示，對于普通消費者來說，如果使用法律手段維權成本確實有些昂貴，自己代理的幾例“存款變保單”案例都是經過了上訴才得到有利消費者的判決，這也是很多消費者放棄法律維權的一大原因。

　　針對“存款變保單”維權難問題，您有何意見建議，請致電本報《財富周刊》熱線029-87615161進行探討，本報將把這些意見和建議轉交人行西安分行、陜西銀監局、陜西證監局等監管部門，共促這一難題的解決。記者謝小強

　　編后語統計顯示，通過銀行渠道銷售的保費收入，已占人身保險保費總量近50%。銀監會和保監會雖數度發文對違規行為進行規范，但失范情形并未就此得以根本扭轉。在“存單變保單”事件中，銀行方面的強勢和存款人的弱勢形成鮮明對比。事實上被蒙騙的存款人的最好結局，往往不過是費盡周折才拿回應得的定期存款利息而已。

　　以前施行的《消費者權益保護法》規定，購買無形的保險產品，屬于金融消費或投資，并不在它規制的范圍之內。好在前不久發布的《消費者權益保護法修正案(草案)》，首次規定了“從事證券、保險、銀行業務的經營者”的義務，將金融服務納入了消法調整范疇。這意味著，帶有欺詐性質的誘購保險，將面臨真正的懲罰性賠償。金融消費者的權益會否借此得獲堅實保障，也隨之讓人頗為期待。