存款保險制度或將推出 允許銀行破產倒閉

　　今年上半年，中國人民銀行發布《2013年中國金融穩定報告》稱，建立存款保險制度的各方面條件已經具備，內部已達成共識，可擇機出臺并組織實施。10月27日，中國人民銀行原副行長、中國金融會計學會會長馬德倫也在第十屆“中國國際金融論壇”中表示，中國存款保險制度的設計已經基本完成。醞釀二十年之久的中國存款保險制度呼之欲出，引發業內強烈討論。

　　利率市場化往往導致商業銀行利潤空間被擠壓。為了防止出現銀行不良貸款增多和資產貶值帶來的擠兌危機，各國一般都會建立存款保險制度。

　　新制度破銀行不滅神話

　　所謂存款保險制度，通俗理解就是國家不再為儲戶在商業銀行的存款兜底，允許銀行破產倒閉，一旦有銀行破產儲戶的存款將由存款保險機構賠償，但賠償有一定限額。“從各國的經驗來看，利率市場化往往導致更加激烈的市場競爭，由此市場存款利率上升，貸款利率下降，商業銀行利潤空間被擠壓。為了防止出現銀行不良貸款增多和資產貶值帶來的擠兌危機，各國一般都會建立存款保險制度，”西南財大金融學院銀行專家講到，今年以來，隨著利率價格戰愈演愈烈，不少銀行(特別是中小銀行)開始偏重于風險較大的中小企業貸款等業務，激烈的市場競爭下國內商業銀行經營風險顯著上升，破產倒閉再也不是不可能的任務。

　　馬德倫在論壇中講到，建立存款保險制度之后，商業銀行間的差異化將更加明顯，政策將繼續推進利率市場化改革，“看到目前的債券利率已經放開，人民幣的外幣存貸款利率也放開，現在唯一還在管的是存款利率的上限”。下一步央行將進一步研究所需要的基礎條件，穩中有序推進利率市場。“對銀行而言，這套機制的推出使中小銀行獲得了與大銀行平等競爭的機會，但另一方面，存款人基于資金安全，會選擇信譽管理等綜合優勢強的銀行機構，這對銀行間的良性競爭能夠起到很好的效果。”

　　不過值得注意的是，有專家擔憂，下一步存款利率管制一旦放開，可能不可避免地出現小銀行高息“搶存款”的現象，從而導致惡性競爭的出現。“中國目前在金融機構準入機制監管較嚴格，但金融市場的完善發展必須要有一個健全的退出機制，中國目前還沒有。存款保險作為退出機制里一個最主要部分，在一個金融機構出現倒閉時，應怎樣保護個人存款者的利益？”

　　民資進入金融業或迎來曙光

　　據馬德倫透露，存款保險制度被業界認為是放開民營銀行牌照和存款利率市場化兩項標志性事件的先決條件。馬德倫說，存款保險制度會對公眾的存款設定一個限額，對超過限額以上的存款，儲戶要考慮把自己的存款分成若干個，分別存到不同的銀行。有了存款保險制度后，公眾會增加對小型和新生的金融機構的信心。

　　據介紹，政策將推動中小銀行的發展，有利于改善金融競爭生態，緩解小微企業的融資約束，將推出相關的細則，鼓勵民間資本投資和參與金融機構的改造。“隨著民營資本進入金融行業熱情的遞增，民資出資比例會逐步得到放開，甚至成為控股方，”某不愿透露姓名的銀行分析師告訴記者，民資進入金融業曾經最大的擔心，就是來自于民資自身經營管理的風險可能產生支付危機。

　　但馬德倫表示，我國擇機推出的國家存款保險制度就是很好的解決之道。“在沒有明確的存款保險制度推出之前，民營銀行被認為有風險，如果倒閉，存款人的利益無法得到保障。該項制度的推出，一方面給銀行提供了一個公平的競爭平臺，另一方面，存款保險機構也可以根據風險程度來調節保費，對快速擴張的小銀行帶來一定的控制。”

　　據悉，由于國內大部分金融機構的風險管理有待提高，因此國有銀行、股份制銀行、城商行、農商行、郵政儲蓄銀行以及外資銀行在華的法人子公司都將納入保險體系中，同時保險范圍涵蓋活期存款和定期存款。

　　此前，央行相關負責人曾表示，未來存款保險機構可能實行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。有專家據此分析，由于目前50萬元以下存款戶占比超過98，%這意味著未來限額保險的上限可能是50萬元。