銀行理財產品兌付期最長7天 到期不通知投訴率高

　　理財產品到期后設定一定的兌付期，少則1天，多則7天，而這幾乎成了行業默認的規則了。對此，中央財經大學中國銀行研究中心主任郭田勇指出，兌付期過長，不是銀行資金運作或賬戶管理效率太低，就是銀行有占用資金的嫌疑。中國消費者協會日前發布的對60家大型商業銀行理財產品的調查報告也顯示，到期劃轉資金周期太長導致資金被占用是近年來金融消費者集中投訴的問題之一。

　　“理財產品到期后，竟然要等到3天后才到賬。”徐女士對銀行理財產品設定的兌付期過長表示很不解。

　　理財產品

　　兌付期最長達7天

　　徐女士告訴記者，多年來都在工商銀行理財，她以前購買理財產品，到期后資金都不能立即到賬，一般要隔1~2天后才到賬，本來就覺得不大合理，而近期竟遇到3天后才到賬的。

　　隨后，記者以普通顧客的身份咨詢了工商銀行的理財師。據介紹，工商銀行推出的理財產品，兌付期一般是1~3天，以2天的為多。也有一些特殊產品，兌付期是5天或7天，而當日到賬的產品非常少，偶爾才會推出。該理財師還補充介紹說，如果遇到周末或節假日，兌付期會順延，如周六到期的T+2(兌付期為2天)的理財產品，資金到賬要到下周二。

　　記者查詢發現，只有個別銀行的理財產品兌付期為0，如廣東華興銀行所有的個人理財產品都是T+0。大部分銀行推出的理財產品到期后資金都有兌付期，1~7天不等，其中2天較為普遍。

　　對此，多家銀行相關人士解釋道：“設定兌付期，是因為銀行需要對到期資金進行清算，這需要一定的時間。而由于不同類型理財產品到期資金清算過程略有不同，因此兌付期也不同。”

　　到期不通知投訴率較高

　　除了兌付期過長，據中國消費者協會的調查顯示，銀行理財產品到期不通知就自動續買新一期理財產品，也是消費者投訴率較高的問題。到期自動續買理財的投訴涉及交通銀行、光大銀行。

　　調查指出，在產品到期公告方面，9家商業銀行在其官網查找不到任何理財產品的到期信息。即使公布到期信息的銀行，也存在滯后性的問題，有的銀行一個月集中公布一次當月到期產品的信息，例如浙商銀行。

　　而華夏銀行則僅公布未達預期收益率的理財產品的到期信息，正常達標的產品沒有任何公告。中消協表示，銀行官網信息披露不全面、不及時，但并不意味著去銀行柜臺購買理財產品就可以獲得充分的理財產品信息。

　　業內：或與攬儲有關

　　有銀行業內人士也告訴記者，銀行理財產品兌付期的設定不排除和銀行的攬儲壓力有關。兌付期與銷售期的理財資金都會被視為銀行存款，幫助銀行通過月末的貸存比考核。

　　“雖然兌付期對單個客戶影響不算大，但對于銀行來說，這筆募集資金可不是小數目，動輒上億元，而且持續動態發行，不計利息，因此兌付期較長所占用的隱性收益仍不少。”該業內人士介紹說，目前銀行對于銷售期的申購資金往往會給予活期利息，但兌付期則不計利息，從客戶的角度確實有霸王條款之嫌。

　　中國消費者協會相關的調查顯示，理財產品到期轉賬周期長故意占用資金的投訴主要涉及民生銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行等諸多股份制銀行。

　　相關人士提醒，購買理財產品不能只看產品的收益期，還需留意募集期和到賬日。