民營銀行方案設計下放地方 設立仍有諸多挑戰

　　□部分省份目前抽調相關機構，討論制定適合本省實際情況的民營銀行方案，制定完成后將上報銀監會

　　□從上證報記者調研情況看，部分地方出于控制風險的考慮，或會限制民營銀行經營范圍或股權結構

　　上證報記者從消息人士處獲悉，監管機構已將組建民營銀行方案的設計權下放至各省。據介紹，部分省份目前抽調了包括省金融辦、銀監、工商等在內的相關機構，討論制定適合本省實際情況的民營銀行方案。在方案制定完成后，將上報銀監會。

　　目前各省尚在方案的編制過程中，因而傳聞已有民營銀行獲得牌照的消息并不屬實。

　　一位城商行負責人稱，實際上目前各方面都尚未做好準備。“不僅企業家，監管機構也沒有做好準備。因此，民營銀行真正開業估計要有一個很長的過程。”

　　有消息人士透露，從目前進展看，年內發放首批民營銀行牌照的可能性比較小。

　　此外，從記者調研情況看，部分地方出于控制風險的考慮，或會限制民營銀行經營范圍或股權結構。

　　吸收存款可能受限

　　據記者不完全統計，已有超過數十家企業獲得了工商名稱預核準登記。不過，這距離真正獲得民營銀行牌照，還有相當漫長的路要走。

　　而可能令準備發起設立民營銀行的企業更失望的是，一方面銀行賺錢并沒有那么容易，另一方面，地方政府出于安全考慮，也可能并不會完全放開民營銀行的經營范圍。

　　消息人士透露，在華東地區某省的方案中，計劃對未來民營銀行給予有限業務牌照，并對其吸收單筆存款的數量進行限定，“或考慮不允許其吸收50萬元以下的存款”，這主要是考慮到民營銀行的經營風險較大，需要對普通儲戶的存款進行保護。能夠在民營銀行存款的客戶，需要具備一定的風險承受能力。

　　這條限制或使得很多企業打消繼續申請設立民營銀行的念頭。即便不對其存款進行限定，民營銀行的存款來源也會是個大麻煩。

　　記者近期在浙江調研一家村鎮銀行時了解到，該行目前面臨最大的困難就是存款壓力。

　　該行行長說：“經營了三年多，感覺業務做得非常累”，主要原因就是存款來源解決不了。

　　至于造成存款壓力大的主要原因，該行的負責人分析，一方面是由于大型銀行、股份銀行的競爭十分充分造成的，這從季末的吸儲大戰可見一斑；另一方面，以村鎮銀行來說，其知名度不夠高，老百姓開始也不敢把錢存到村鎮銀行。

　　股權或十分分散

　　此前，溫州的民間資本申請成立的民營銀行規模較大，資本金動輒幾十億。較大的資本規模意味著在收獲更高利潤收益的同時，必然伴隨著更大的金融風險。而這與溫州金改期望試點設立的專門服務小微企業、三農、社區居民等領域的區域性民營銀行的初衷大相徑庭，存在較明顯的意圖借助銀行工具為資本逐利服務的傾向。為此，業內人士強調，要引導民資找到“逐利性”與“社會效應”之間的平衡點。

　　而股權分散將有可能是有效制約各方利益的有效手段。

　　消息人士透露，部分省市民營銀行所要求的股權分散程度可能超乎想象。據記者了解，目前不少由民營資本控股的城商行股權比例就是極為分散的，有些城商行的最大股東持股比例僅為5%左右，有些甚至更低。

　　一位銀行業分析師認為，股權分散的好處在于銀行可以通過股份化的形式從多個股東手中籌集資本金來擴張規模。此外，股權分散也可以使得大股東無法將銀行作為自己的提款機。

　　為了最大程度的降低民營銀行可能發生的風險，在某省的方案中，曾經討論過要求民營銀行必須尋找一家商業銀行作為其戰略合作伙伴，即便不是股權關系上的。

　　“我覺得有一家商業銀行的支持，對民營銀行的發展是很有必要的”，在上述銀行業分析師看來，“引入商業銀行的目的不僅在于可以提供資金支持，更為重要的是能夠帶來規范的經營和管理理念。”